Як ефективно управляти своїми грошима

Poradi.ком.ua_31.05.2016_gcyMBI7YMu5K7

Сьогодні непростий час, яке наштовхує нас на зміну власної моделі поведінки, особливо в області фінансів. Зробити це краще прямо сьогодні, адже завтра ти вже остаточно перестанеш розуміти куди саме йдуть твої гроші. Та ти й зараз, думаю, слабо в цьому розбираєшся, бо в тебе і немає ніяких серйозних накопичень, а значить, немає і можливостей.

Але ми впевнені, що завжди є можливість вибратися з подібних труднощів. Для цього, в першу чергу, нам необхідно прокачати навички управління грішми. І для цього ми вирішили звернутися до творця мобільного додатку «Дзен-мані» — Антону Федосину, який є ідейним послідовником філософії правильного поводження з грошима.

Трохи історії

Нашого сервісу, насправді, вже шість років. Свою роботу він розпочав у далекому 2010 році. Спочатку, Дзен-мані не приносив ніяких доходів — ми навіть не ставили собі такої мети. Та й не було можливості заробити на софті, за нього в той час платити ніхто не збирався. Всі починали з безкоштовного доступу, а потім пробували добитися фінансової віддачі через рекламу додаткових послуг. Спочатку ми позиціонували себе як безкоштовне рішення фінансових проблем і тихенько намагалися наростити свою аудиторію.

Рости в той час не виходило. З багатьох причин. Наприклад, люди боялися вносити фінансову інформацію кудись в інтернет, додатки, які використовують хмарне зберігання. Перше питання, який завжди нам задавали клієнти, був: «Як же так? Я буду свої особисті дані вводити в ваш сервіс? А раптом вас не зламають і всі це куди-небудь витече?».

Але ось минуло кілька років, і у кожного з’явилася особиста пошта, яка, як раз, і лежить в хмарі, крім неї там зберігається купа іншої інформації, і з нею нічого не трапляється. В один момент, людей перестав цікавити це питання і побоювання пішли. Тоді ми вирішили перезапустити проект, зробивши сервіс платним. Це рішення виявилося правильним.

При цьому базова частина програми досі залишається безкоштовним, платним у нас є пакет «Преміум». Останнім часом, не без впливу кризи, користувачів в нас стало на порядок більше.

Poradi.ком.ua_31.05.2016_oHcIMjnTAuzO5

Управління грошима

Якщо говорити про методи контролю витрат, тобто різні підходи, які можуть кардинально відрізнятися один від одного. Є класика, коли людина складає загальний бюджет. Тобто, на кожну категорію товарів він щось планує: на їжу, комунальні, на проїзд і т. д.

Є більш простий підхід, який називається «чотири конверти». Дохід за місяць ділиться на чотири конверти, по одному на тиждень. Суть в тому, що тижневий період більш відчутний і вписатися в тижневий ліміт набагато простіше, ніж у місячний.

Poradi.ком.ua_31.05.2016_gdw9KEDrQ771U

Втім, багаторічний досвід змусив нас зупинитися на досить простому і працюючому підході. Він діє так — обов’язкові платежі, необов’язкові платежі і заощадження. Механізм дійсно не складний. Коли ти отримуєш зарплату, то тобі треба відразу відкласти певну кількість грошей, а решту розподілити на дві категорії. Найпростіша формула підходить для людей, які мають середній або малий достаток (живуть від зарплати до зарплати) — відкладаємо 20 %, залишає 50 % на обов’язкові видатки і 30 % витрачаємо на себе коханих — на подорожі, новий телефон, друзів, боулінг, кафе і ресторани. Сьогодні ми всі рішення підлаштовуємо під цю формулу.

Дзен-мані не просто веде облік витрат і доходів, він ставить перед собою мету спрямовувати людини, змінювати його фінансову поведінку, щоб він обов’язково відкладав гроші. Виховуємо, в цілому, дуже гарну звичку.

Сам я підходжу до питання управління фінансами швидше як дослідник, оскільки дуже багато років цим займаюся. Коли я знаходжу нову методику, я пробую її на собі, якийсь час живу з нею. На сьогоднішній день система 50/20/30 виявилася для мене найбільш результативною.

Автоматизація

Наше додаток містить у собі кілька відмінних рис, якими ми дуже пишаємося.

Наприклад, для користувачів Аndroid програма може розпізнавати банківські смс і автоматично створювати операції.

Poradi.ком.ua_31.05.2016_kSoARMKrJ5Bvv

Зараз цю функцію ми підтримуємо для 300 банків. Тобто, вам не потрібно вносити інформацію вручну — все автоматизовано. На жаль, на iOS такої можливості немає. Справа в тому, що стороннє додаток, відповідно до політики компанії Apple, не має доступу до смс. Але ми обійшли цю проблему — імпортуємо дані прямо з інтернет-банку. Щоб це працювало необхідно вказати свій банк, ввести логін і пароль, а далі просто користуватися плодами автоматизації.

Сам пароль нікуди не передається, він залишається тільки на телефоні, знаходиться в зашифрованому сховище і дістається звідти тільки в момент, коли ти заходиш в систему. Зрозуміло, для забезпечення безпеки при вході доведеться ввести звичні підтверджують смски.

Є ще один варіант автоматизації — розпізнавання email повідомлень про операції. Але в Росії мало банків, які підтримують оповіщення через електронну пошту. Ми знаємо про сім таких банків.

І ще є електронні гроші. У них є відкриті API, через які можна отримувати інформацію про операції без всяких проблем.

Особистий простір і безпека

У нас є сімейний облік, який дозволяє створити для кожної людини окремий логін. При цьому, ми розуміємо, що анонімність, навіть у сім’ї, штука далеко не даремна і тому особисті рахунки не видно іншим користувачам.

Чужі особисті рахунки при додаванні звичайних витрат не видно. Але, коли потрібно зробити переклад (наприклад, чоловік дає гроші дружині чи навпаки), тоді можна вибрати рахунок дружини і перевести гроші на її рахунок. Можна дивитися загальні звіти по всіх рахунках сім’ї, але при цьому не можна опуститися до операцій по особових рахунках, що зберігає особистий простір кожного.

Філософія Дзен

Такий тип програм як наше, називається домашньою бухгалтерією. Але ми себе до таких не відносимо, і я поясню чому. Домашня бухгалтерія — це, насамперед, «посмертний» облік. Тобто, коли щось сталося, ви це зафіксували і все, що ви можете зробити — це подивитися на дані про те, як це було. Подивитися якісь звіти і зробити висновки.

Те, що ми робимо, має зовсім іншу мету. Ми хочемо створити фінансового помічника, який зможе допомогти вам дивитися в майбутнє і прогнозувати його. Наша методика побудована не на аналізі того, що було, а на прогнозах і рекомендаціях того, що може бути.

googleappleДля цього сьогодні ми робимо дві речі. Якщо ви відкриєте наш додаток, то побачите екран з різними віджетами. Вони як раз і допомагають дивитися в майбутнє. Вони дають рекомендації про те, що потрібно зробити, щоб стало добре — зараз або найближчим часом.

Окрім цього ми запускаємо ботів. В першу чергу в Telegram. Їх мета — вчасно повідомити про поточну ситуацію, про те, що тобі потрібно зробити саме сьогодні, скільки слід відкласти, щоб дотримуватися плану, згідно з твоїми доходами. І це штука буде підказувати тобі практично кожен день, в залежності від того, наскільки тобі це потрібно.

Практично у всьому світі люди взаємодіють з грошима. Ми працюємо, отримуємо зарплату, а далі більшість людей зливають ці гроші абсолютно неефективно. Вони просто йдуть в нікуди. І людина залишається на тому ж рівні, на якому і був. Але при правильному підході до управління грошима можна досягти високих результатів.

Це видно по людям, є ті, які планують — вони ставлять собі мету і йдуть до неї, отримуючи заслужену нагороду.А є люди, які не планують — вони просто реагують на те, що до них приходить. З грошима така ж історія, ними можна реально і ефективно управляти, але це вміє робити лише мала частина населення. Для багатого прошарку нашого суспільства цією справою займаються окремі люди — у них є керуючі активами. Наше завдання — впровадити ці методики управління грошима в життя звичайних людей.